Altersvorsorgereform 2027
Riester oder neue Förderung: Was bringt dir mehr?
Ab 2027 fördert der Staat die private Altersvorsorge nach neuen Regeln. Mit dem Rechner siehst du in einer Minute, wie Zulagen und Steuerersparnis bei gleichem Sparbeitrag im alten und im neuen System aussehen.
So liest du das Ergebnis
Gesamteinzahlung
Dein eigener Sparbeitrag plus alle Zulagen. Das ist der Betrag, der im Jahr tatsächlich in deinen Vertrag fließt und dort für dich arbeitet.
Förderquote
Welcher Anteil der Gesamteinzahlung vom Staat kommt – Zulagen plus eine eventuelle zusätzliche Steuererstattung. Je höher, desto weniger trägst du selbst.
Nettoaufwand
Was dich der Vertrag unterm Strich kostet: dein Sparbeitrag abzüglich der Steuererstattung, die über die Zulagen hinausgeht.
Fünf Beispielrechnungen
Gerechnet mit dem Riester-Mindesteigenbeitrag als Sparbeitrag – in beiden Systemen derselbe Betrag. Förderung heißt: Zulagen plus zusätzliche Steuerersparnis pro Jahr.
| Situation | Sparbeitrag pro Jahr | Förderung bisher | Förderung neu | Förderquote bisher → neu |
|---|---|---|---|---|
| Ledig, 1 Kind, 15.000 € brutto | 125 € | 475 € | 188 € | 79 % → 60 % |
| Ledig, ohne Kinder, 25.000 € brutto | 825 € | 242 € | 296 € | 24 % → 26 % |
| Ledig, 2 Kinder, 80.000 € brutto | 1.325 € | 833 € | 1.021 € | 40 % → 44 % |
| Verheiratet, 3 Kinder, 45.000 € + 20.000 € brutto | 725 € | 1.075 € | 1.171 € | 60 % → 62 % |
| Ledig, ohne Kinder, 100.000 € brutto | 1.925 € | 882 € | 983 € | 42 % → 40 % |
Bei mittleren und höheren Einkommen mit Kindern liegt die neue Förderung meist vorn. Bei kleinen Einkommen mit Kindern gewinnt oft die bisherige Riester-Förderung: Dort reicht schon ein kleiner Mindesteigenbeitrag – im Extremfall 60 Euro im Jahr – für die vollen Zulagen. Bei Gutverdienern ohne Kinder kann die Riester-Quote höher liegen, weil die Steuererstattung den Ausschlag gibt; in Euro fließt mit der neuen Förderung trotzdem mehr in den Vertrag.
Was der Rechner nicht für dich entscheidet
Die Förderung ist nur eine Seite der Rechnung. Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt genauso an den Kosten deines Vertrags, an seinen Garantien und an der Zeit bis zur Rente. Ein alter Vertrag mit hoher Garantieverzinsung kann mehr wert sein, als jede Zulagentabelle zeigt.
Umgekehrt kann ein teurer Altvertrag mit niedriger Rendite die bessere Förderung im neuen System wieder auffressen – oder sie erst richtig wertvoll machen. Das lässt sich nur mit deinen Vertragsunterlagen beantworten, nicht mit einer Durchschnittsrechnung.
Du hast schon einen Riester-Vertrag? Kein Grund zur Eile.
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen mit der bisherigen Förderung weiter. Niemand kündigt sie, niemand stellt sie automatisch um. Ab 2027 kannst du in die neue Förderung wechseln – du musst es aber nicht.
Kündige auf keinen Fall vorschnell: Eine Kündigung mit Auszahlung gilt als schädliche Verwendung, dann sind Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen. Ein geordneter Wechsel in ein neues gefördertes Produkt ist etwas völlig anderes.
Häufige Fragen zum Fördervergleich
Wie hoch ist die neue Förderung ab 2027?
Die Grundzulage beträgt 50 Cent je Euro Eigenbeitrag bis 360 Euro und 25 Cent je Euro bis 1.800 Euro, also höchstens 540 Euro im Jahr. Dazu kommt je Kind 1 Euro je Euro Eigenbeitrag, höchstens 300 Euro. Eigenbeiträge bis 1.800 Euro sind zusätzlich als Sonderausgaben absetzbar, die Zulagen kommen beim Abzug obendrauf.
Was ist die Förderquote?
Die Förderquote zeigt, welcher Anteil der jährlichen Gesamteinzahlung vom Staat stammt – aus Zulagen und einer eventuellen zusätzlichen Steuererstattung. Eine Quote von 40 Prozent heißt: Von 100 Euro im Vertrag hast du 60 Euro selbst gezahlt.
Bekommt mein bestehender Riester-Vertrag automatisch die neue Förderung?
Nein. Bestehende Riester-Verträge laufen mit der bisherigen Förderung weiter. Die neuen Zulagen gibt es für neue Verträge oder wenn du für deinen Vertrag ausdrücklich in die neue Fördersystematik wechselst.
Warum ist die Steuerersparnis im Rechner oft null?
Das Finanzamt prüft, ob der Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug höher ist als deine Zulagen. Nur die Differenz bekommst du zusätzlich erstattet. Bei Familien und kleineren Einkommen sind die Zulagen meist höher – dann bleibt es bei den Zulagen, und die zusätzliche Steuerersparnis ist null.
Wie genau ist der Rechner?
Er rechnet mit dem Einkommensteuertarif 2026 und einem vereinfacht ermittelten zu versteuernden Einkommen, ohne Kinderfreibeträge, Kirchensteuer und Solidaritätszuschlag, und nur für das erste Jahr. Das Ergebnis ist eine Orientierung und ersetzt keine Steuerberatung.
Lass uns deinen Vertrag gemeinsam durchrechnen.
Für eine belastbare Antwort brauchen wir zwei Unterlagen: deine letzte Riester-Jahresmitteilung und deinen Steuerbescheid. Damit sehen wir, ob du heute Zulage liegen lässt und ob sich ein Wechsel 2027 für dich rechnet – ehrlich, auch wenn die Antwort „behalten“ lautet.
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